1 小微企业在国民经济发展中具有的重要地位，但很难获得金融支持
我国小微企业在我国国民经济发展中具有重要作用，其工业总产值、销售收入、实现利税大约分别占中国经济总量的60%、57%和40%，提供了75%的城镇就业机会。据国家工商总局的数据显示，目前我国西部10省市的小微企业超过160万户，占全国企业实有总户数的16.16%；中部9省市的小微企业超过220万户，占全国企业总户数的22.24%；东部12省市的小微企业超过600万户，占全国企业总户数的61.6%。这些约1000万家小微企业主要密集在长三角地区、珠三角地区和福建省等5个省市。
虽然，小微企业在我国国民经济发展中具有重要作用，但是，小微企业在发展过程中往往遇到多方面的阻碍，其中缺乏金融支持是影响其发展的一个重要因素。根据全国工商联调查显示，规模以下的小企业90%没有与金融机构发生任何借贷关系，小微企业95%没有与金融机构发生任何借贷关系；有64%的受调查企业认为，制约企业发展的主要因素是“资金匮乏”，有66%的受调查企业迫切需要解决融资难问题。据2013年4月6日在博鳌亚洲论坛发布的《小微企业融资发展报告：中国现状及亚洲实践》显示，目前中国小微企业融资依然步履维艰，有超过62%的小微企业目前没有任何形式的借款，余下38%有借款的企业中，又有超过80%的企业最近一年内只有1-2次借款经历。比对小微企业的最大借款来源也会发现极具中国色彩，其中有31.8%的小微企业主选择向亲友借款，所借款项主要用于购买原材料与短期应付款；报告还显示，当下金融业严格的准入管制，使得面向小微企业的金融服务明显不足，即便在民间融资十分活跃的2011年，主要面向小微企业的小贷公司在年底贷款余额也仅仅达到3914.74亿元，远不能满足小微企业市场的庞大需求。
而与此形成鲜明对比的是，我国的储蓄率高，民间资本充裕。小微企业融资难的现状使非正式金融融资活动得以客观地存在，但非正式金融融资多为地下或半地下状态，缺乏必要的法律和制度的规范和制约，具有很高的风险。
以上情况说明：中小企业为社会创造的价值与其获得的金融资源明显不匹配。
2 大力发展小微金融机构及服务体系，促进小微企业健康发展
影响小微企业融资难的因素是多方面的，但是我们认为小微金融机构欠发达是小微企业融资难的主要原因。只有大力发展小微金融机构及服务体系才能促进小微企业的健康发展，小微金融机构的建立不仅是我国金融体制改革探索，也将成为我国金融体系完善不可或缺的组成部分。如何发展小微金融及服务体系，我们认为应该采取以下措施：
尽快出台针对小微金融机构的扶持政策，营造宽松的小微金融发展环境。担心金融风险而限制、束缚小微金融发展的行为不利于良好金融生态环境的形成，应当从政策上积极探索更好发挥其支持小微企业作用的路径。由于小微金融机构自身信用资质较弱、增资扩股难度较大，并且小微金融机构被定性为特定性质的金融机构，使其不能进入同业拆借市场，因此应适当放宽小微金融机构的负债率上限，允许风险控制能力强的小微金融机构能从银行获得一定的资金支持，这样既可以有效地替代民间融资、从而一定程度上降低非法集资、非法吸收公众存款的潜在风险，又能提高小微金融机构放贷规模，更好地解决小微企业融资难问题，还能提高小微金融机构的经济效益和小微金融机构合法合规经营的积极性。
要创新金融主体和融资渠道。培育与小微企业实际需要相匹配的金融服务主体，关键在于找到小微企业的不同金融需求，为金融服务找到精准的商业定位与可行商业模式。比如，出台一系列有助于村镇银行、农村资金互助社、社区银行和小额信贷公司发展的政府指导意见，同时积极推动大型的商业银行为小微企业提供直接的金融服务，包括为信用良好的小微企业直接或间接提供优惠的信贷支持，通过建立差异化的考核机制和商业模式推进客户结构调整。银监会也可以考虑适当放宽金融市场准入条件，降低金融准入牌照溢价，鼓励村镇银行、农村资金互助社、社区银行和小额信贷公司等小微金融机构的发展，促进金融创新和降低小微企业贷款成本。
打破资金需求方互助合作的误区，小微金融的发展应该依靠外部资金流入。借鉴小微金融发展较为成熟国家的经验，探索如何引导发达地区甚至国外资本流入小微金融机构，为我国小微金融机构的发展提供源头活水。
放宽小微金融机构的还款率要求。小微企业经营风险大，抗风险能力弱，信息披露不充分，企业治理不完善，易受国内外经济环境变化的影响，这些特点决定了针对小微企业的贷款风险显著高于国企及大中型企业。如果对小微金融机构实行与大型银行一样的还款率要求，一方面使得小微金融机构将风险较高的小微企业排除在外，特别是高科技企业，阻碍了科技的进步；另一方面，大量资金将花费在前期信息收集、资格审查以及信贷合同执行等方面，造成资源浪费。因此，放宽对小微金融机构还款率的要求，可能是促进小微金融机构健康发展、提高小微企业信贷可得性的一个重要方面。
3 小微金融机构更好地服务小微企业应采取的措施
开展多元化金融服务，满足多元化的金融需求。过去，一提到小微金融，我们想到的就是小微贷款。但如今，这样的概念已经大大拓展，不只是贷款，还有股权的服务、资本金的服务、存款、保险和其他一些增值服务。小微企业量多面广且所处发展阶段不同，对金融产品和要求不尽相同，金融机构要思维要开阔，满足小微企业多元化融资需求。例如：孟加拉国国乡村银行不仅向穷人提供小额信贷，而且为贷户提供投资信息服务，还提供技术和人员培训，从根本上提高贫困人口的脱贫能力。因此，我国的小微金融机构也要拓展服务范围，创新工作思路，既要从小微企业自身特点出发提供金融服务，又要跳出传统金融模式提供服务；既要着眼于支持有经济效益、有发展潜力、有辐射能力的地方龙头企业发展，又要实现金融服务与其它中介服务互动，应该推出支持小微企业的技术革新、教育培训、信息咨询业务等综合性金融服务项目，提高小微企业的生性生存能力。积极开展小额信贷创新，在期限、利率、计息方式等方面实行差别化服务；适当引入消费信贷方面的金融创新，增加消费信贷品种，提高消费贷款比例。只有加大金融创新才可以为市场提供多样化的金融产品，满足多元化的金融需求，使小微金融市场逐步完善和发展。
创新金融产品和服务方式。在创新过程中注重挖掘客户需求，做到与时俱进，创新金融产品和服务方式。一是根据不同行业、不同类型的小微企业提供不同的融资产品。对农村、城乡结合部小微企业，大力推广商铺使用权质押等担保方式；对运输业小微企业，大力推广出租车经营权抵押、营运车辆抵押等产品；对长产业链条中的小微企业，扩大小微企业贷款抵(质)押担保范围，推行应收账款、上下游关联客户、行业协会+小微企业、仓储、产品等为抵押担保贷款。二是积极改善服务方式，大力推广“信贷工厂”模式，对小微企业贷款的设计、申报、审批、发放、风险控制等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作，提升小微企业金融服务效率。为小微企业提供更方便、快捷、安全、优质的金融服务。不断探索支持小微企业发展的新举措，为小微企业提供个性化、专业化、灵活多样的金融服务。
人员上要有专业的服务队伍。服务小企业是一个劳动密集型的工作，如何提高效率，怎样降低交易成本，关键是能否拥有一支高效的、能够吃苦的并为这些小企业和微小企业服务的队伍，小微金融机构应该建立了一支小企业和微小企业的客户经理队伍，精心选拔培养了一支年轻化、职业化千余人的信贷人员队伍，形成了总分支架构下梯队型人才体系。同时始终秉承“一百个快速发展抵不过一个风险”的理念，不断加强内控体系建设，从制度源头上防范操作风险、道德风险以及外部欺诈，保证了在业务量不断提升的同时将风险控制在最低。
联系人：袁洪生 电话：13505323629 QQ 号：79762688
联系人：袁洪生 电话：13505323629 QQ 号：79762688
联系人：袁洪生 电话：13505323629 QQ 号：79762688
