住建部、财政部、央行今天通知：①职工连续足额缴存满三月，本人及配偶在缴存城市无自有住房且租房的，可提取双方住房公积金支付房租；②租住公租房，可按照实际房租支出全额提取；③租住商品房，各地根据当地租金水平和住房面积确定提取额度。

　　专家建议:住房公积
 

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　　公积金制度在开始实施的时候，符合当时的社会需要，在推进房改方面具有一定的积极作用，但随着现阶段形势的变化，住房公积金也需要进一步改革和完善，找到自己在新形势下的定位。

　　北京师范大学中国收入分配研究院执行院长李实向中国经济时报记者表示，被社会普遍议论的使用率低、闲置资金规模大、对普通职工支持力度不够、低收入家庭用不上等问题都是现行住房公积金制度中确实存在的弊端，要解决这些问题自然需要改革。

　　李实告诉本报记者，住房公积金制度作为一种强制性的制度，在当前诸多客观条件的限制下，确实存在很多问题：如住房公积金没有实现全覆盖，党政机关、国有企事业单位覆盖率高，民营企业覆盖率低，很多进城农民工更是没有覆盖到，甚至同一个单位里也不是人人都可以参加，导致缴纳住房公积金的人没有购房需求，有购房需求的人又不被住房公积金制度所覆盖的局面出现；此外，福利保障的程度也不同，效益好的单位往往多缴存，效益差的单位少缴存，甚至干脆不存缴，还有一些单位把住房公积金当成附加的福利，偏离了解决住房困难的宗旨；同时，住房公积金根据收入高低进行补贴，收入越高的人得到的补贴越多，也很难达到“互助”的初衷等。

　　李实认为，从大的改革方向上来说，住房公积金制度设计和应用要进行调整，将其转变为针对特殊人群的保障制度。也就是说，住房公积金制度应该针对真正有购房需求的人群而设，而不是不考虑需求将所有人群都包括进去，要求强制参加。他建议，住房公积金制度应该使得人们能够自由参加、自由进出。

　　考虑到制度层面大幅度的改革在短期内实现存在难度，李实提出，如果大的制度不变，那么在公积金使用上应该更加方便，提取应该更加灵活，在保持住房公积金的原有结构不变的基础上，扩大其使用覆盖范围，提高提取效率。“如果没有住房需要，住房公积金在不动用的情况下对于普遍缴纳人群来说就相当于银行存款，在这种情况下，限制使用和提取是不合理的。”李实表示，住房公积金的用途可以有一定的灵活性，缴纳人在其他方面有需要的话，也可以适当放宽限制，让有需要的人能够及时使用住房公积金，例如放宽公积金的提取范围，包括车贷、疾病、入学等方面，打破住房公积金原有的范围。

　　此外，李实强调，最关键的一点是住房公积金应该能够真正帮助解决有住房需求人群的资金需要，因此所有和住房有关联的需求，都应该进行灵活处理，包括租房提取和异地提取等民众议论最多也最关注的问题，应当予以规划、妥善解决。“住房公积金设立的本质在于解决住房需求，租房也是住房需求的一种，也是应该允许提取的，而只有城市数量增多、地域限制逐步放开，公积金异地购房的需求才能得到真正释放。”李实表示。

　　有观点认为，目前公积金缴纳覆盖小与整个社保体制设计存在一定关系：养老、医疗和公积金各自存在自己的制度设计，相互之间还缺少更进一步的整合；同时，住房公积金制度对于普通民众的重要性要排在养老、医疗之后。著名住房公积金政策专家丛诚曾建议，公积金要跟其他社保资金建立有机的联系，将有限的保障资源得到最佳的配置；此外，随着经济的发展，工作人员的流动会进一步加剧，应该尽快推出全国的公积金统一账号，形成全国可转移的平台。

　　住房公积金改革涉及面广、情况复杂，但重点始终在于社会公平与效率之间的平衡。要更加注重扩大住房公积金制度的受益人群，改革使用机制，丰富缴存职工的住房保障形式，强化管理服务，加强资金运作，提高使用效率，归根结底，要定位明确，更加高效、便捷地为广大缴存职工服务，既能“锦上添花”，又能“雪中送炭”，真正实现其互助保障、全民普惠的作用。（中国经济时报）

　　《住房公积金管理条例》修订完成制度改革迫在眉睫
 

　　前后历经约3年时间？熏曾因各种原因两度推迟后，《住房公积金管理条例》(下称《条例》)的修订工作终于有了阶段性进展。据悉？熏 2014年年底，住房和城乡建设部已经基本完成了《条例》修订的有关工作？熏并已形成修订草案稿。如无意外，这份修订草案稿将于近期上报国务院法制办。

　　据报道，此次《条例》修订草案稿中，对住房公积金用途方面的规定将更加多元化，住房公积金的提取使用范围或将进一步放宽，比如之前不同地方尝试的用于支付房租、装修款项，用于涉及个人重大民生支出的支付、异地缴存使用等。同时，修订草案稿中还可能将写入允许住房公积金用于向保障性安居工程提供长期建设贷款的有关内容。

　　现行《住房公积金管理条例》于1999年4月3日以中华人民共和国国务院令第262号颁布。作为维护住房公积金所有者的合法权益，促进城镇住房建设，提高城镇居民的居住水平而制定的条例，其一直是全国住房公积金缴存、使用和管理的基本法律依据。

　　2002年3月24日，国务院根据全国住房公积金制度的发展情况，在总结各地实行住房公积金制度经验的基础上，公布了《国务院关于修改〈住房公积金管理条例〉的决定》，对全国统一的条例作了相应修改。然而，至此之后到如今近13年过去，房价早已今非昔比、翻了几番，相当一部分购房者因为贷款数额巨大而放弃住房公积金贷款，但相关条例却再未得到修订。

　　2009年10月，为了提高住房公积金使用效率，并拓宽保障性住房建设资金来源，住建部、财政部等七部委联合印发《关于利用住房公积金贷款支持保障性住房建设试点工作的实施意见》，允许试点城市在优先保证职工提取和个人住房贷款、留足备付准备金的前提下，可将50%以内的住房公积金结余资金贷款支持保障性住房建设。如今，试点城市已经由首批的28个增加到93个，截至2011年年底，地方住房公积金管理部门已向50%的项目发放了贷款，其中重庆、哈尔滨、天津、大连、长春、昆明、无锡等城市已按计划实现全部放款。

　　2011年10月27日，住建部副部长齐骥表示，住建部正在联合各个部门，研究修订公积金条例工作中，放开个人提取公积金用于支付住房租金的规定。2013年，部分城市出台办法，允许患有重大疾病的职工或其直系亲属提取公积金救急。

　　2014年10月，住建部、财政部、人民银行联合发布《关于发展住房公积金个人住房贷款业务的通知》，要求各地放宽公积金贷款条件，包括连缴6个月就能申请贷款，第二套改善型普遍自住住房也可申请贷款等。同时，推进公积金异地贷款，实现异地互认、转移接续，并取消住房公积金个人住房贷款保险、公证、新房评估和强制性机构担保等收费项目，减轻贷款职工负担。此外，提出发放率低于85%的城市适当提高首套房贷款额度，以提高公积金使用效率和发放率。目前，已经有包括北京、长春、杭州等40余个城市不同程度地放宽了公积金贷款政策。

　　住房公积金制度作为一种互助型的住房保障制度，在改革旧的福利住房制度，推动住房商品化、市场化，加快住房建设、扩大住房消费，改善城镇居民的居住水平以及促进经济增长等多方面，都发挥了重要的作用。经过二十余年的不断发展，该制度在实践中得以不断完善与发展，缺点被不断克服，但不得不正视的是，其中弊病仍然存在。

　　多年来，公众对公积金“提取难”、“范围窄”、“门槛高”、“收益低”的质疑声越来越多，公积金“交钱容易取钱难”是不少公众反映的共性问题，甚至有人提出住房公积金具有“劫贫济富”的嫌疑，造成了很多不公平。同时，公积金提取范围过窄，部分城市明文规定的“租房可以提取”实际操作起来是一纸空文，而户籍地、就业地的限制，也使公积金异地贷款的门槛相对较高。曾经给不少人带来实惠的公积金，如今却饱受诟病。

　　住房公积金制度饱受诟病的原因之一，在于数额巨大的住房公积金，由于购房能力、地域限制等提取困难，大部分都成为了“沉睡”的财富，造成了“资源浪费”。按照政策规定，住房公积金保值增值的渠道有三个：银行存款、住房公积金贷款、购买国债，其中，主渠道是公积金贷款。一方面，住房公积金的收益并不会用于公积金缴纳者身上；另一方面，大部分无法提取的公积金只能获得较低的存款利率，很难跑赢通货膨胀的速度，在物价飞涨的同时，这些数额巨大的住房公积金的保值增值功能略显不足。

　　根据统计数据显示，截至2014年8月末，全国缴存住房公积金职工1.07亿人，缴存总额7.03万亿元，职工提取总额3.49万亿元，缴存余额3.54万亿元。目前，我国282个设区城市中，有49个城市的公积金利用率超过85%，107个城市超过75%，剩下126个城市约在50%至75%之间。也就是说，我国近一半的设区城市公积金使用率没有达到银行存贷比。

　　但此前，住房和城乡建设部住房公积金司司长张其光曾强调，“说‘3万多亿元公积金在沉睡’，其实是一种误解。”据张其光介绍，缴存余额并不代表就是“沉睡”的资金，这部分资金用于三方面：全国住房公积金个人住房贷款余额2.43万亿元，保障性住房建设试点项目贷款余额431亿元，购买国债余额62亿元，合计约2.47万亿元。因此，截至2014年8月末，住房公积金结余资金为1.07万亿元。“全国住房公积金的资金使用率为70%，接近商业银行水平；资金不良率0.038%，远低于商业银行，资金总体安全。”张其光说。

　　与此同时，张其光也承认，当前各地住房公积金个人住房贷款业务发展存在不平衡的问题。我国35个大中城市的住房消费资金需求占过去一年住房消费额的30%，而资金供应分布在各个城市，所以资金的归集速度跟不上贷款速度，造成了这些城市公积金贷款“钱紧”、“钱荒”。而另一部分城市对贷款条件要求过严，住房贷款发放率较低，影响了缴存职工的合法权益，也削弱了住房公积金制度的互助作用。

　　另一方面，近年来多被提及的“劫贫济富”说认为，只有买得起房的人才能够享受到住房公积金提供的主要好处之一，即低息贷款，而随着这几年来房价的惊人飞涨，一般中低收入者虽然在强制缴存的规定下仍然缴纳了公积金，却并没有能力购房，其住房公积金只能存于公积金管理中心，供中高收入者低廉地使用公积金贷款，无力购房者实际上承担缴费义务后却无法享受到制度优惠，甚至还要承受利息损失，导致“穷人补贴富人”的情况出现。

　　此外，由于缺乏统一标准和强制性，导致全国范围内不同地区、不同单位的住房公积金缴纳金额、标准都各不相同。这使得住房公积金制度在一定程度上沦为体制内公职人员及国企员工获得工资外福利并得以合理避税的工具，机关事业单位与企业之间、不同性质的企业之间缴存比例、缴存基数不一，导致职工总收入的差距越拉越大。

　　与此同时，由于住房公积金管理采取“房委会决策、公积金管理中心运作、银行专户存储、财政监督”的运行方式，导致住房公积金的所有者并无监督权，而缺乏全国统一的标准导致公积金管理存在混乱，时有挪用等现象出现；此外，住房公积金管理中心并非独立的金融机构，并不具备承担经营风险和民事责任的能力，也增加了住房公积金的管理风险。

　　住房公积金具有保障性质，近年来，住房公积金制度最初设定的互助性住房保障功能却日渐弱化，为避免这一惠民的社会保障制度沦为鸡肋，改革迫在眉睫。此前，全国多地已有调整公积金政策的举动，《人民日报》2014年12月3日在题为《地方先行，寻路公积金改革》的报道中，对2014年以来全国多个城市调整公积金政策给出的评价是，“地方的这种政策调整，逐渐为进展缓慢的全国公积金制度改革描绘出大方向。”（中国经济时报）

　　住房公积金提取:范围广点 限制少点
 

　　2004年以来，全国各地房价保持快速上涨势头，工作数年的城市白领只能感叹工资上涨速度追不上房价上涨。与此同时，各地住房公积金的主要功能还是发放购房贷款，这就导致大量付不起首付的职工，实际上无法使用公积金购买住房。

　　回顾住房公积金制度的设计初衷，是为了“职工互助购房”，自1994年在全国推广以来，住房公积金制度在加快城镇住房制度改革，完善住房供应体系，改善中低收入家庭住房条件等方面发挥了重要作用。但使用率低、对普通职工支持力度不够、低收入家庭用不上等问题也无法回避，为解决这些问题，保证公积金的公平使用，近几年在国家层面的缓慢推动下，部分城市已开始尝试放宽公积金的提取范围，允许职工以重大疾病、租房等缘由对公积金进行提取。

　　如2013年9月起，三亚将住房公积金用途拓宽至交物业费、看病、交学费等。武汉市从2014年7月1日起，对个人月收入在1900元以下，且从未使用过住房公积金贷款的缴纳职工，准许其以一年一次的频率提取个人账户内全部或部分余额。广州、北京等地也纷纷表示除了购房外，租房也可以提取公积金。

　　即便如此，据此前住房和城乡建设部住房公积金司司长张其光介绍，截至2014年8月末，全国缴存住房公积金职工1.07亿人，缴存总额7.03万亿元，职工提取总额3.49万亿元，缴存余额3.54万亿元。这些数据也明确显示，有超过一半的资金仍没有被职工使用。

　　这样的结果一方面是因为除了一些先行先试的省市，还有许多省市并没有积极放宽可提取公积金的范围，另一方面那些已经放宽提取范围的省市，对提取还设计了各种各样的限制条件。

　　在天津工作的陈先生的父亲得了恶性肿瘤，先后几次治疗就花费了二十多万元，这笔花销给陈先生一家带来了较大的经济负担，陈先生听说现在国家允许患有重大疾病的职工或其直系亲属提取公积金救急，便打电话到天津住房公积金管理中心咨询，却被告知，天津当地规定直系亲属只包括配偶和未成年子女，父母并不算在内。

　　无独有偶，在宜宾工作的邓先生面对父亲看病的花销也想到了提取公积金，经咨询了解到宜宾允许配偶及直系亲属提取，直系亲属包含本人的父母、子女。但同时宜宾市要求提取人符合“一次性医疗费用超过2.5万元以上”、“无宜宾住房公积金贷款”的要求。虽然邓先生公积金账户上还有余额，但因为他有公积金贷款，所以父亲看病也不能提取。

　　事实上，虽然天津、宜宾等地在提取时有诸多约束条件，但这些地方的先试先行还是为全国公积金制度改革探索了一个方向。随着现阶段人民收入的变化，房地产市场的环境变化，住房公积金确实也需要在探索中改进、改革、改善，在新时代下重新定位。

　　因此，在当前的情况下，地方有关部门应该简化住房公积金的提取手续，使符合条件者可以更便捷地提取使用，另外，应扩大使用范围，譬如利用住房公积金贷款支持保障性住房建设，还可以考虑在车贷、入学等方面打破住房公积金原有的范围。

　　从国家层面上讲，应激励地方先试先行，选择试点城市进行勇敢尝试，最大限度减少不合理的限制条件，真正做到方便公众的使用，并以此为榜样鼓励其他落后城市积极跟进。同时也应该积极推动，打破地区部门之间的壁垒，克服制度惯性和不愿改革的慵懒思维，使公众树立对住房公积金制度的信心。